Doe jij wel eens aan hypotheekonderhoud?

Niet alleen je woning heeft onderhoud nodig. Ook je hypotheek kan wel wat aandacht gebruiken. Natuurlijk niet zo vaak als het schilderen van de kozijnen. Er zijn verschillende financieel- en hypotheekadviseurs die een soort onderhoudscontractje voor je hypotheek aanbieden. Maar het is net als bij je eigen huis: een deel van het hypotheekonderhoud is makkelijk zelf te doen. Waar moet je allemaal rekening mee houden?

Even de bijsluiter: Dit artikel geeft geen hypotheekadvies. Ik bespreek een aantal aspecten die met je hypotheek te maken hebben en die kunnen leiden tot kostenbesparingen. Win vooral financieel advies in wanneer je daar behoefte aan hebt. Bij het oversluiten van een hypotheek is dit tegenwoordig zelfs verplicht. De wetgeving en diverse regelingen rond hypotheken is nogal veranderd de laatste jaren. Toch is een deel van het hypotheekonderhoud prima zelf te doen.

De risico-opslag

Dit is een van de gemakkelijkste manieren om te besparen op je hypotheekkosten. Bij iedere hypotheek die nieuw wordt afgesloten wordt een risico-opslag berekend. Dit is een percentage dat bovenop de hypotheekrente komt. Hoe hoger het risico voor de hypotheek verstrekker, hoe hoger de opslag.

Het risico wordt onder andere bepaald door de verhouding tussen de waarde van de woning en de hoogte van de hypotheek. Tegenwoordig mag tot maximaal 100% van de koopsom worden geleend: de Loan To Value (LTV) is in dat geval 100%. Wanneer je woning in waarde stijgt dan daalt het risico voor de bank. De LTV daalt dan ook en daarmee daalt de risico-opslag. Dit gaat alleen niet automatisch. Je dient als eigenaar aan te tonen dat je woning meer waard is geworden. Gelukkig gaat dit steeds gemakkelijker. Banken nemen ook genoegen met een kopie van de WOZ beschikking. De risico-klassen verschillen per bank en zijn vaak te vinden op de site van je bank of hypotheekverstrekker.

Dit onderhoud levert vaak maar een paar tientjes per maand op. Maar je hoeft er ook niet veel voor te doen.

Aflossen…en weer lenen

Wanneer je onderhoud uitvoert moet je soms creatief zijn. Dat kan ook bij hypotheekonderhoud. Iedere hypotheek mag je jaarlijks gedeeltelijk boetevrij aflossen. Meestal is dat 10% maar sommige banken hanteren een ruimer percentage tot 20%. Wanneer je zo’n deel hebt afgelost, dan dalen je rentekosten (want: minder hypotheek). Bij veel banken bestaat de mogelijkheid om het afgeloste deel weer op te nemen. Wanneer je het afgeloste deel opneemt, dan gebeurt dit tegen het actuele rentepercentage. Op die manier kan met enige creativiteit een deel van de hypotheek van een lager rentepercentage worden voorzien. Voor dit trucje is wel wat spaargeld nodig dat je een korte periode moet kunnen missen.

Verder zijn er nog wat voorwaarden aan verbonden. Zo moet het bedrag uiterlijk in het jaar nadat je hebt afgelost, weer worden opgenomen. Laat je even adviseren voordat je hiermee aan de slag gaat.

Rentemiddelen

Een iets ingrijpender manier van onderhoud aan je hypotheek is de keuze voor rentemiddelen. Niet iedere bank biedt overigens deze mogelijkheid. Bij rentemiddelen koop je de lopende rentevaste periode af en onderhandel je over een nieuwe, langere rentevaste periode. De inkomsten die de bank door de lagere rente misloopt, worden gecompenseerd doordat er boeterente wordt berekend. De boete betaal je niet in een keer maar wordt verrekend in de vorm van een opslag die bovenop de nieuwe hypotheekrente komt.

Meestal is rentemiddelen niet voordelig en levert oversluiten een grotere besparing op. Het voordeel van rentemiddelen is wel dat je hypotheek bij dezelfde bank blijft. Je hoeft dus niet opnieuw naar de notaris e.d.

Oversluiten

Het is in de vorige alinea al aangegeven, maar oversluiten is de manier om je hypotheeklasten te verlagen. Het behoort wel tot het ‘groot onderhoud’ aan je hypotheek, want er komt wel het een en ander bij kijken. Financieel advies inwinnen, taxatie van je woning en naar de notaris. Hou er rekening mee dat je huidige bank een boeterente in rekening brengt. Tenzij je aan het einde van de rentevaste periode bent gekomen. De eventuele boeterente is vooraf kosteloos op te vragen bij je huidige geldverstrekker. Wil je een keer laten uitrekenen of oversluiten zinvol is, kijk dan even op deze site.

Overweeg ook de mogelijkheid om bij oversluiten van hypotheekvorm te veranderen. Misschien heb je in het verleden gekozen voor een spaarhypotheek met bijbehorende verzekering. Dat kan relatief duur uitpakken. Kijk hier eens naar de verschillende hypotheekvormen. Het kan financieel erg voordelig zijn om hypotheek en levensverzekering los te koppelen van elkaar.

De levensverzekering

De markt voor levensverzekeringen is de afgelopen jaren sterk veranderd. Een aantal jaren geleden berichtte De Nederlandsche Bank dat de levensverzekeraars het financieel moeilijk hebben. Consumenten kiezen voor andere producten. Wanneer je kiest voor wat groot onderhoud aan je hypotheek vergeet dan niet om ook naar je verzekering te kijken.

Leave a Reply

Your email address will not be published. Required fields are marked *